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生命保険 - ギフトユアライフ浜松(FP相談)|住宅購入・保険の見直し・資産運用・老後の計画

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読むだけで家計の悩みが
スッキリするブログ

  • がん先進医療が身近になりました!

    作成日2018年08月21日(火)

    こんにちは!
    お金を活かすFP事務所

    ギフトユアライフ浜松の鈴木幸子です。

     

    2018年4月豊橋に「成田記念陽子線センター」が設立されました。

     

    そしていよいよこの9月から、切らずに治すがん治療「陽子線治療」が開始されます。

     

    かれこれ6年以上前、当時は某保険会社で営業をしていたのですが、

    保険金をお届けする際に必要なのは、先端医療に関する知識だな、と思いました。

     

    がん治療は初動が大事!

     

    お金の準備はできても、治療の選択を間違えると望んだ結果にならない。

     

    その際、千葉にある放射線医学研究所のホームページから見学受付の案内を見つけました。

    そして当時のメンバーたちを誘い、20名以上で見学に行きました。

  • 乳がん自覚症状、初診が遅れるワケとは?

    作成日2018年07月21日(土)

    こんにちは!

    お金を活かすFP事務所

    ギフトユアライフ浜松の鈴木幸子です。

     

    先日、某保険会社にて

    「がん、不妊治療、介護の現状」という研修を受講しました。

     

    衝撃的な事実をお伝えします。

     

    まず乳がんの罹患リスクについてですが、11人に1人が生涯の間に罹患します。

     

    さらに罹患の時期ですが、25歳以上から急激に罹患率が上がります。

     

    この情報を知ると怖くなりますが、その感情、大事です!!

     

    なぜなら、早期発見だった場合、91.1%が5年以上生存しているから。

     

    早期発見で治るがん、です!!

     

    そして衝撃的な事実があります。

     

  • 先進医療特約って役に立ちますか?

    作成日2017年02月21日(火)

    こんにちは!
    お金を活かすFP事務所

    ギフトユアライフ浜松の鈴木幸子です。

     

    先進医療ってそもそも何でしょう??

     
    厚生労働大臣が定める高度の医療技術を用いた療養
    その他の療養であって、保険給付の対象とすべきものであるか否かについて、
    適正な医療の効率的な提供を図る観点から評価を行うことが必要な療養」として、
    厚生労働大臣が定める「評価療養」の1つとされています。
     
    厚労省のホームページからの抜粋で、H29.2時点で109種類の治療が認定されています。
     
    わぁ~、むずかしいなぁ、、
     
    ということで、カンタンに言いますと
    「良さそうな治療だね!でもお金は払わないよー」
     
    と厚労省が様子を見ている治療ですね!
     
    健康保険に採用するには、全国で平等に治療が受けられること、
    など一定の条件がありますので、採用までには時間が掛かります。
     
    有名な治療としては、がんを切らずに焼いてしまう重粒子線治療や陽子線、
     
    白内障の治療ついでに近視まで治っちゃう多焦点眼内レンズ
    浜松で受けられるところはこちら
     
    ピロリ菌除去が難しかった患者の ピロリ菌の遺伝子解析
    浜松で受けられるところはこちら
     
    などなどがあります。
     
    先進医療特約がいらない、とおっしゃる方がたまにいます。
    FP鈴木としては、この特約こそ、保険らいしい!と言いたいです!
     
    少額でいざという時の高額な保障が得られるわけのですから、、。
     
    ちなみにどのくらいの方が、実際に治療を得られているのかデータをご紹介します!
     
    厚生労働省「保険局(先進医療会議)」出典、2014年7月1日~2015年6月30日調査
     
    陽子線治療    3012件/年  医療費80億円
    重粒子線治療   1889件/年     58億円
    多焦点眼内レンズ 9877件/年     52億円
     
    総額を見るとビックリですが、
    健康保険適用の治療ではないので医療費は全額自己負担。
     
    先進医療特約に加入していれば、技術料を実費で給付してくれます。
    掛金は月100円程度です。いざという時の保険です。
     
    リスクマネジメントの観点から、備えて頂きたい特約です^-^
  • 4月から保険料が上がる?(2017年)

    作成日2017年02月03日(金)
    こんにちは!
    浜松でお金を活かすFP事務所
    ギフトユアライフ浜松の 鈴木裕也です。
     
    最近、保険会社の貯蓄性保険商品の保険料が4月から上がるという記事を目にします。
     
    保険料は、金融庁が決めている標準利率を目安に決めていますが、
    それが大幅に変更されるため、多くの保険会社は商品の売り止めを行うか、
    保険料を上げざるを得ないのです。
     
    4月以降の保険料が上がるという言葉だけ聞くと、
    色々不安になることもあるかと思うので、簡単にまとめました。
     
    自分の保険料も上がるのでは?
    と心配される方のいらっしゃるかもしれませんが、大丈夫です。
     
    既契約(すでに契約しているもの)の変更はなく、4月以降の新規契約が対象です。
     
    対象は終身保険、年金保険、学資保険などですが、
    医療保険やガン保険のようなカケステの商品は別です。
     
    どのくらい保険料があがるかは、各保険会社によって違いますし、商品によっても違います。
     
    ある会社の終身保険は、20~30%とされており、月で数千円あがる計算になります。
     
    「4月から保険料があがるので、見直すなら今のうちに!」
    というセールストークが飛び交っているかもしれません。
     
    お子様の教育資金準備を保険商品で検討されている方などには
    間違っていないかもしれません。
    ただ保険料があがってしまうので見直すというのは違うと思います。
     
    あくまでも「今入っている保険が、今と将来のご家族を守るために適切かどうか」が
    重要だと思いますので、セールスを受けても、焦って見直すことは避けた方が良いと思います。
     
    今は、保険料が上がる事実はあるので、見直す必要があるかどうかを確認する
    タイミングではあるかもしれないですね。
     
    実際、私は前々から自分の父と母の保険を見直したいと思っていながら
    なんせ実家が愛媛と遠く、後回しにしていましたが、2月中に見直す事にしました。
     
    もし迷われている方がいらっしゃれば、当社ではご来社頂かなくても、
    電話やメールでもご相談できますので、お気軽にご相談ください。
     
    ※保険商品の具体的な提案などは、致しかねますのでご了承ください。
  • 病気になっても住宅ローンって払い続けるの?

    作成日2016年11月24日(木)
    こんにちは!
    お金を活かすFP事務所
    ギフトユアライフ浜松の鈴木幸子です。
     
    住宅ローンを借りると毎月必ず出て行くお金
    (固定費)が増えることが多いですよね!
     
    賃貸住宅なら一生涯払い続ける必要があった
    住まいに対するコストを、ある一定の期間(35年が多い)で払いきる、
     
    つまり住宅ローンで老後の住まいを確保するわけですから、
    老後の資金計画から住居コストが減り、年金暮らしに一定の安心を与えてくれます。
     
    老後の住まいに関しては、また別の記事に書いていきますが、
     
    今回は、そんな固定費を病気で働けなくなっても支払い続けなくてはいけないのか?
     
    について、ご紹介させて頂きます。
     
    答えは、払わなくていい、完済する保障をつけることができる! です。
     
    私の見解ですが
    最近の住宅ローンは、金利競争という消耗戦から、
     
    保障の多様性によって選ばれたいという
    内容重視のローンが多く出回るようになってきています。
     
    とはいっても、この保障、、。
     
    銀行側にしてみれば、金利上乗せの提案であり、返済額が増える。
     
    必要性を感じてもらうための説明も難しい、、。
     
    あまり積極的に紹介されて無いようです、、。
     
    住宅メーカーさんからのご紹介でFP相談をする方が多いですが、
     
    ほとんどの場合、疾病保障の付いた住宅ローンについての案内がない、
    もしくは「金利が上がるからやめておいた方がいいと言われた」とおっしゃいます。
     
    結果的に、私との面談が終わったころには
    「疾病保障をつけたほうが良い」との見解になります^-^
     
    良く考えてみてください!
     
    一つの例ですが、
    悪性のがんと診断されたら、住宅ローンが完済されるんですよ!!
     
    例えば、3000万円の住宅ローンだったとします。
     
    がんと診断されたら3000万円払わない、言い換えると、
    これだけの保険金がもらえるってことですよね!?
    こんな保障は民間では準備できません。
    (免責期間があったり、給付額が制限されるなど)
     
    住宅ローンを借りる人だけが選べる保障です!!
     
    脳卒中・心筋梗塞も早期発見なら生き続けることができる。
    でも、仕事の配置換えや収入の減少など、働く環境は変わります。
     
    特に、がんに罹患したあとの生活を想像してみてください。
     
    がんと診断されたあとに就業状況が変わった方が半数以上
    詳細としては依願退職が30%と最も多く、
    解雇や希望していない異動も合計17%
     
    収入が減った人が30% 
    罹患前と後で年収が70%以下になってしまった人が6割以上
    その中でも年収が半分になってしまった方が3割。
     
    詳しくはこちらの調査をご覧くださいね!
     
    収入減少と共に治療費の増加というダブルダメージが家計を圧迫します。
     
    経済的なダメージだけではなく、
    社会的・身体的・そして心の状態まで想像すると
    少なくとも経済的ダメージに対しては万全の態勢で備えたいですよね!!
     
    住宅ローンの完済はもちろん、
    民間の保険でも就業不能に備える保険が発売されています。
     
    がん罹患者3人に1人は、現役で就労できる方です。
     
    大きな買い物をする前に家計全般の見直し、
    今後の備えを検討されることをお勧めします!
     
    がんに罹患しても生きられる時代だからこそ、
    しっかりと備えていく。備えあれば憂いなし!!
     
    しっかり備えて、マイホームでの幸せな暮らしをスタートさせましょう!
     
     
     
  • 生命保険料控除って、なんですか?

    作成日2016年10月17日(月)
    こんにちは!
     
    お金を活かすFP事務所
    ギフトユアライフ浜松の鈴木幸子です!
     
    秋になると、急に郵便物が増えるご家庭が多いのではないでしょうか?
     
    季節の変わり目に多い様々な販売店からのクーポンも多いなぁ、、
    と感じますが、その中に大事な書類が混ざっていることが多々あります!!
     
     ということで、今回の年末調整や確定申告の際に
     必ずと言っていいほど申告する、生命保険料控除についてご紹介しておきます!
     
    「控除」という言葉は聞きなれませんが、
    簡単に言うと「割引」「引き算」だと思ってください。
     
    安くなるといっても、そもそもの課税(納める税金)される流れが分からないと
     実感もわかないと思うので、簡単に課税の流れをご紹介します。
     
    会社や自営業の売り上げと同じ意味合いのものが、
    サラリーマンにとっての年収(支払金額)です。
     
    売上からは、経費が引き算できます。
    サラリーマンにとっては、経費=所得控除 ということ。
     
    この所得控除の項目が、引き算できるものです。
     
    年収(売上)ー所得控除(経費)= 課税所得
    課税所得× 所得税率 や  住民税率→ 納める税金額
     
     
    生命保険料を払っていると、税金が安くなるわけですが、
     ではどのくらい安くなるのか、概算をみてみましょう!
     
    koujyo
      
    一般/介護・医療/個人年金 の3項目でそれぞれ上限4万円。
    生命保険料控除枠がすべて満額使えたとして、課税所得は12万円減ります。
     
    課税所得額によって税率は変わるのですが、10%だった場合。
     
    住民税は、概ね10%ですので、
    概算では12万円×(所得税10%+住民税10%)=24,000円。
     
    24000円の税金が安くなる計算となります。
     
    30年間で、72万円ですね!!
     
     
    注意点としては、節税できるからといって生命保険に入りすぎないことです!
     
    12万円の控除を受けるためには、
    24万円(月2万円)以上の生命保険料を負担しているので、
     
    本当に必要な保障が何なのか?いつまで必要か?
     
    などなど、本来の「必要性」にフォーカスした保険の加入をお勧めします。
     
     
    地震保険にも所得控除があり、控除証明書が届いていると思います。
     
    郵便物をしっかりご確認くださいね!
  • 遺産分割ってどうやるの?

    作成日2016年08月24日(水)
    こんにちは!
    浜松市でお金を活かす 会員制 FP事務所
    ギフトユアライフ浜松の鈴木幸子です。
     
    今日は、相続対策で大切な遺産分割の具体的な行動をご案内します。
      
    ①自分達世代の資産をすべて書き出しておく。ある程度の金額も。
     
    ご夫婦で、お互いがどこの銀行で取引をしているか、
    保険や証券といった契約ごとはどんなものがあって何をすればいいのか
     
    情報の共有はしていますか?
     
    我が家の夫の口癖は、
     
    何かがあったら、お金のこと何もわからない
    その時には、何をすればいいのか書き残しておいてよ、、。
     
    まだ30歳代ですが、いつ何時訪れるかわからない命の終わり
    遺された家族が慌てないように、今ある銀行や様々な契約書類はまとめています。
     
    現在の平均寿命は男性で80歳・女性86歳、
    それまでに築いてきた資産内容となると、30歳代の私より複雑です。
     
    銀行通帳が5冊あったり、保険の契約が10契約で内容もイマイチ・・
    そんな中で介護状態になったり、認知症になったり、
    能力は衰えていきます。
     
    相続発生時に遺族がスムーズに手続きできるように、
    子育てがひと段落してきたら、口座の数を減らしたり、
    様々な契約内容を明記した一覧表を作るなどの作業をしておきましょう!
     
     
    ②分け方を決める。
     
    我が家には子どもが二人いるのですが、
    一緒にラーメンを作り平等に分けたつもりで選ばせます。
     
    それでもじゃんけんが必要なこともしばしば。
    野菜の量や麺の量、その場の空気感でけん制しあっています(笑)
     
    これが親の財産だった場合を考えてみてください。
     
    しばしば遺産分割の大小は、愛情の大小になってしまったり
    遺族の配偶者同士の関係性や様々な人間模様が絡みあってしまいます。
     
    残す親側が、分け方を決めることが、愛情だと思います♪
     

    ③家族信託の設定や遺言を書く、など意思表示をしておく。

     
    遺言には「なぜこのような分け方になったのか?」
    といった家族への思いをしっかりと書いておきましょう。
     

    また、認知症になってしまうなど、意思表示ができない状態では

    対策は打てなくなってしまいます。

     

    ④生命保険でお金の行先を決めておく。

     

    生命保険は死亡の際に、役に立つ商品です。

     

    死亡保険金が非課税になったり、

    「死亡保険金は受取人の固有財産」という特徴から、

    特定の人に多くお金を遺したりすることができます。

     

    こういった対策により、

    分けられない財産である不動産や自社株などを

    円滑に次世代へ遺すことができるようになります。

     

    ⑤相続人との関係や相続人の死亡など、

    環境の変化に合わせて定期的に見直す。

     
    人生最後の仕事として
     
    「相続を通じて、祖先や家族、仲間と感謝の想いを共有し、
     笑顔の相(すがた)を続けること」=「笑顔相続」
    取り組んで頂きたい。
     

    まずは「3分でできる相続診断質問シート」から

    相続診断士である鈴木幸子が、緊急度・危険度を測定、

     

    まずは何をすればいいのか?アドバイスをさせて頂きます。

     

    弊社では、初回30分無料相談を行っておりますので

     
    お気軽にお問合せください。
  • お金にまつわるリスクって何?

    作成日2016年08月23日(火)
    お金のリスクとは
     
    浜松市でお金を活かすFP事務所
    ギフトユアライフ浜松のさぎさかです。
     
    お金にまつわる4つのリスクをご存知ですか?
     
    私が考える4つのリスクは
     
    ①保険 ②老後 ③医療 ④介護
     
    になります。①は意外ではないでしょうか。
    ではなぜ保険がリスクなのか?
     
    皆さんはご加入の保険の内容を覚えてらっしゃいますか?
    いくら毎月払っているか?いつまで補償されているのか?
     
    また任意加入の生命保険の加入率はなんと90.4%に対して、
    強制加入の国民年金保険料は60%しか払われていないのです。
     
    平均保障は3000万円、保障を購入するのに1000万円以上払い込み、60歳以降受け取る保険金平均は200万円。
     
    そして、60才までに死亡する確率は3%ということは60才以降生きていく確率は97%
    この現実を踏まえ、本当に必要な保険を選んでいるのでしょうか?
     
    そして、60才までに死亡する確率は3%ということは60才以降生きていく確率は97%
    この現実を踏まえ、本当に必要な保険を選んでいるのでしょうか?
     
    ゆえに保険は加入時に、どのような人生を歩みたいからお金をいくら残したい、
    お金を計画的に使いたい、といった出口をしっかり考えた上で加入しなければ、
    みなさんがせっかく働いて稼いだお金の出費に無駄がでてしまうんです。
     
    だからお金にまつわる4つのリスクに保険をあげさせていただきました。
     
    保険は人生の3大支出と言われています。
     
    住宅購入・教育・保険です。
     
    この3つの3大支出を計画的に準備・支払いするためにもぜひ一度、
    FPと一緒にライフプランニングをされることをお勧めします。
     
    お金のリスク②③④はまた別の記事にて
     
  • 住宅ローン金利って、どうやって決まりますか?

    作成日2016年08月15日(月)
    こんにちは!
    浜松市でお金を活かす 会員制 FP事務所
    ギフトユアライフ浜松の 鈴木幸子 です。
     
    今日は「住宅ローンの金利の決まり方」をご紹介します。
     
    住宅ローンを借りたい場合、まずは「事前審査」といって、
    いくらぐらいの住宅ローンを借りたいのか、
    どんな仕事をしているのか?などを伝え、銀行に審査を申し込みます。
     
    銀行は、依頼者の信用調査や勤続年数、職業の属性などを勘案して
     
    貸していい相手か(信用力)
     
    しっかりと返してもらえるか?(支払い能力)
     
    いくらまで貸して大丈夫か??などを検討し、
     
    貸し出せる金額と、金利を決めます。
     
     
    ちなみに、この信用調査の際に
    携帯電話の分割払いを滞納したりしていると、
    審査に通らない場合があるので気を付けましょう。
     
    一般的に、支払い能力が高い人は、金利が下がりやすい傾向にあります。
     
    ○ここで提示される金利の中身は、大きく分けて2パターン。
     
    金利に死亡保障が含まれているパターン
     
    含まれていないパターンです。
     
    前者が一般的な金融機関で借りた場合
     
    後者が、住宅金融支援機構フラットで借りた場合 です。
     
    住宅ローンは高額になることが多いです。
     
    稼ぎ手である債務者が死亡してしまった時、
    遺族が住宅ローンを負担し続けるというのは非現実的です。
     
    銀行としても支払い能力のない遺族に請求することは避けたいものです。
     
    フラットを借りる際には、別で死亡保障を検討する必要があります。
     
    住宅ローンについている死亡保障を団体信用保険(団信)と言います。
     
    住宅支援機構の団信を利用してもいいですが、
     
    民間の生命保険会社の保険料の方が安い場合があります。
     
    保障内容も選べますので、比較検討していきましょう!
     
     
    ○住宅ローンを借りるときに必要なものとして、
     
     住宅ローンの保証料があります。
     
    住宅ローンの保証料とは、債務者が住宅ローンの返済ができなくなった時、
     
    保証会社が債務者に代わって住宅ローンの肩代わりをするための保証料です。
     
    銀行にとって住宅ローンをきちんと払ってもらうための保険料を債務者が払う、ってことです。
     
    銀行は、保証会社に払ってもらってローンを回収できるのですが、
     
    債務者は保証会社に払い続ける必要があります。
     
    稀に保証人扱いでの引き受けをしてくれる場合もあります。
    その場合には保証料は必要ありません。
     
    上記二つが、まず知っておきたい住宅ローン金利の中身です。
     
    また、最近ではこれ以外にも
     
    がんになったら住宅ローンが完済される保障や、
     
    重病になって働けない期間が一定期間あった場合に、支払いを肩代わりし
     
    最終的に完済してくれるような保障をつけられる住宅ローンも出てきています。
     
    長くて40年もの期間の借金を約束する住宅ローン、
     
    自分達のライフプランに照らし合わせて、しっかりと比較検討して選びたいものですね!
     
  • 愛知県相続診断士会に行ってきました!

    作成日2016年08月10日(水)

    こんにちは!

    浜松市でお金を活かす 会員制 FP事務所

    ギフトユアライフ浜松 鈴木幸子 です♪

     

    愛知県相続診断士会の第一回勉強会に参加してきました。

     

    愛知県を中心として活動している相続診断士と

    事例などのシェアを通して協力し合うことが目的。

     

    第一回ということもあり、会長の長谷川優(中央のイケメン)さんの設立への熱い思い

    シェアに感動!相続診断士協会の代表理事小川実氏(右の写真)も参加、充実した時間でした。

     

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    何より印象的だったのが、

     

    「相続問題」から連想されることって、ほとんどが「お金の勘定」ですが、

    根っこは「気持ちの感情」が様々な問題を引き起こすということ。

     

    日々の相談業務で感じていた人間関係調和の必要性を

    イラストにしてくれていてスッキリしました!!

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    法定相続は、親の財産を子どもが分けるわけですが、

    平等なんてそもそもない、という前提だと思います。

     

    うちの子どもに2人前のラーメンを作って、

    平等に分けたつもりで選ばせたって「ケンカ」するんですよ。

     

    それが、長年の兄弟関係やその配偶者などの関係性が

    相続の時に一気のあふれだしてきて、お金の大小が

    「愛情の大小」になったり、昔からの不調和が一気に噴き出して・・

     

    だ・か・ら!!

    亡くなる前、認知症になる前、今すぐに

     

    1.相続を人生最後の仕事と捉えます。

    2.生前から想いを残す大切さを伝えます。

    3.想いを残すお手伝いをします。

     

    というミッションの元、各分野の専門家

    (税理士・司法書士・行政書士・不動産・保険・住宅営業など)が結集し、

    クライアントの問題解決に真剣に取り組むんです。

     

    「笑顔相続」とは

    「相続を通じて、先祖や家族、仲間と感謝の想いを共有し、

     笑顔の相(すがた)を続けること。

     

    「笑顔相続」を広げていくことが大切なんです!

     

    熱い思いをもつ愛知の仲間と共に、

    浜松にも笑顔相続を広げられるようまずは第一歩!!

     

    9月22日 静岡新聞びぶれ主催の終活フェア 

    ワンダフルライフ2016にブースを出展します!

     

    3分でできる相続診断チェックシートを、気軽にチェック!

    相続の危険度・緊急度をグラフ化した診断結果をその場でご覧頂けます!

     

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