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節約 - ギフトユアライフ浜松(FP相談)|住宅購入・保険の見直し・資産運用・老後の計画

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読むだけで家計の悩みが
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  • 【家計見直し】残価設定マイカーローンは正解?

    作成日2020年05月24日(日)

    こんにちは!
    お金を活かすFP事務所

    ギフトユアライフ浜松の鈴木幸子です。

     

    最近のご相談で増えている事例です。

     

    ディーラーさんで、キャッシュで車を買おうとしたら、

     

    「ローンにしてくれたら割引できます」と言われた。。

     

    逆に、キャッシュだと割高になる!?

     

    その背景には「信販会社」との提携があります。

     

    15万円だけでもいいので、ローン組んでくれませんか?

     

    なーんて、頼まれた方もいました💦

    sensya_man.png

     

     

    良し悪しは、家計や価値観によって違うと感じます。

     

     

    まとまったお金を出すのは不安だったから、

     

    「まあ、いっか」と考える方。

     

     

     

    低金利の日本経済ですから、まとまったお金は借りといて

     

    手元にあるお金は世界経済で運用するって方法もありますね。。

     

     

    総額を確認して、お得だと判断する方法。

     

     

    そして、もう一つ、

     

    目の前はお得なので、ローンにしておこう!

     

    その後、繰上げ完済。

     

    あるいは、銀行のカーローンに借り換え!!

     

     

    先日のご相談では、

     

    5年後の残債返済のために、つみたてをされている方が居ました。

     

     

    つみたてできる余力があるのなら、

     

    銀行のマイカーローンに切り替えて、5年で払ってしまった方が、お得。

     

    今回の場合は、金利も低くなりましたし、

     

    残債の利息も払わずに済みました!!

     

     

    住宅ローンもさることながら、

     

    うっかり組んでしまったマイカーローンの見直しもしてみるといいかもしれませんね☆

     

  • 生活費が足りない!

    作成日2017年04月24日(月)
    こんにちは、浜松でお金を活かすFP事務所、ギフトユアライフ浜松の
    鈴木裕也です。
     
    皆さんは生活福祉資金貸付制度という言葉を聞かれたことはありますか?
    お子様の教育資金に色々なものが重なり、生活資金が足りないという時も
    出てくるかもしれません。
     
    上記制度は、低所得世帯や障害者世帯、高齢者世帯などに対し、必要な
    生活資金を低利子、もしくは無利子で貸付ける制度です。
     
    制度を利用できる対象は、市町村により異なりますが世帯の総収入が一定以下、
    身体障害者手帳、療育手帳等の交付を受けた人がいる世帯、療養や介護が必要とする
    65歳以上の高齢者がいる等の条件があります。
     
    利用するには、自治体の社会福祉協議会または民生委員に相談し、借入申込書等を
    提出して、その後審査があります。
     
    貸付けの種類は4つ。
    1つ目、失業等により日常生活全般に困難である人に、15~60万を無利子か
    1.5%の利子で借りることができる総合支援資金。
     
    2つ目、低所得世帯や障害者世帯、高齢者世帯などに対し、自立生活に役立てるため、
    10~580万を貸付ける福祉資金。
     
    3つ目、低所得世帯に対し、高校、大学等へ進学するために必要な経費を3.5~6.5万/月
    貸付ける教育支援資金。
     
    最後に、高齢者世帯に対し、一定の居住用不動産を担保に30万/月まで貸付ける
    不動産担保型生活資金があります。
     
    生活資金に余裕がなくなった際には、こういった制度もあるので、
    下手に金利の高いところから借りるくらいなら、一考の価値はあるかもしれませんね。
  • 格安スマホは、大丈夫?

    作成日2016年09月19日(月)
    こんにちは!!
    浜松市でお金を活かす会員制FP事務所
    ギフトユアライフ浜松の鈴木幸子です。
     
    家計相談を受けていると、通信費の高さに驚きます!
     
    本当に必要なものを必要なだけ、
    適正価格で加入しているのでしょうか??
     
    通信業界は時代と共に急ピッチで変化しています。
    2年前の常識は今の常識ではないくらいのスピードです。
     
    「もっと安くなるんじゃないかなぁ・・。」
    ほとんどの方が、自信をもって通信契約が適正だ、と言わないです。
     
    つまりそれだけ複雑であり、悩みのタネってことですね!!
     
    通信費って一度契約をするとなかなか見直さない方が多いように感じます。
     
    見直さない理由としては、、、
     
    ○内容が複雑で良くわからない。
     
    ○個人情報うんぬんと言って、本人でないと内容確認さえできない。
     
    ○セット割引とか長期割引とか、いろんな制約があって違約金を取られそう・・。
     
    ○端末の分割払いが終わってないと、まとまったお金を払わないといけない。
     
    ○格安通信会社は信用できるのか?
     
    ○端末の性能や保証とか、検討することが多い!
     
     
    さて、この見直さない理由によって、
    毎月1万円以上の差額が発生していたらどうでしょう?
    年間12万円・10年で120万円。軽自動車が買えちゃいますね!
     
    実は私、
    2か月ほど前に、浜松市内の家電量販店に調査に行きました。
    そこで分かったことをご紹介しますね!
     
    ○スマホの端末は、小さなパソコン。
     基本は一括で買ってしまったほうが良い。
     
     →分割払いの縛りから解放されよう!
     
    ○最近のドコモの端末(iPhone含む)は、シムロックを外すとそのまま使える。
     
     →端末の交換は不要。壊れるまで使える小さなパソコン。
     
    携帯電話を2年で買い替えるという常識は、携帯業界が作り上げたもの。
     
    ちょっと疑ってみてもいいかもしれませんね!
    パソコンだったら2年じゃ買い替えないですもんね!きっと・・。
     
    ○通信契約は、シンプルになってきている。
     割引もないけど、解除料金も発生しない会社が多い。
     
    キャンペーンの場合には、その限りではないので、
    これを機会に端末代金の分割や解除料・違約金から解放されたい場合は、
    キャンペーンはやめておいた方がスッキリしますよ!
     
    ○格安通信は、ほとんどがドコモの回線を借りて運営しています。
     
     何が違うかというと、アフターフォローやサポート。
     
    窓口もなく、インターネットで自分で申し込んで、
    SIMが届いたら自分で開通作業をする。
     
    端末が壊れたら、製造メーカーに修理依頼をする。
    パソコンと一緒で、保証は1年が多いようです。
     
    ○格安通信会社の中でも、契約件数が多い老舗を選ぶ
     
    借りている帯域が広いので、込み合っている時もスムーズな通信が期待できる。
     
    ○K・Y・E・Bの家電量販店で、取り揃えが豊富で、
     その場で切替までサポートしてくれる会社はB家電量販店でした。
     
    自分での開通作業も不要で、通信契約の内容も比較できて、オススメです!
     
    私もここで、主人の携帯を替えました!
     
     
    個人情報の絡みがありますので、
    ご夫婦で一緒にデートがてら携帯料金削減に挑戦してみたらいかがでしょうか??
  • 火災保険ってどんな内容で入ればいいです

    作成日2016年08月30日(火)

    こんにちは!

     

    浜松市でお金を活かす FP事務所

    ギフトユアライフ浜松のさぎさかです

     

    住宅購入のお客様から火災保険についてのお問い合わせをよくいただきます。

     

    「どのような内容で入ればいいですか?地震保険は必要ですか?」

     

    まず内容ですが、実際に支払われたらをイメージする必要があります。

     

    まだ私が損害保険会社研修生の時は、

    一般住宅では住宅火災保険と住宅総合保険というものしかありませんでした。

     

    おもに

     

    火災・落雷・破裂・爆発・風災・雹災を補償するのが、住宅火災保険

     

    これに水災・盗難・外部からの物体の衝突、水濡れなどを幅広く補償するのが、住宅総合保険

     

    しかし、今はさらに

     

    不測かつ突発的な事故、つまり故意ではない人為的な事故

    例えば、こどもが遊んでいて壁を傷つけてしまった、

     

    大掃除にフローリングを傷つけた、

     

    幼児が壁に油性マジックで落書きをした など

     

    これは建物・家財を対象にすることができるので

    お子さんがいるご家庭は家財にかけると支払う頻度は高くなるかもしれませんね。

     

    このように補償内容も多様化していますので、

    しっかりとご意向を伝えていただき保険代理店さんに設計してもらうといいと思います。

     

    ※マンションなどの2階以上は水災を外せる保険会社もありますので要チェックです!!(節約ポイント)

     

    内容が決まったら、支払方法ですが

     

    1年から最長10年間を契約することが可能です。

     

    また支払いも10年一括から1年年払い・月払い

    また会社によって5年長期年払い・月払いができる会社もあります。

     

    長期契約は割引があるので、お得ですね!!

     

    さて補償金額についても聞かれますが、

    新築なら建築価格でいいのでが何年か経っていれば評価が必要です。

     

    多くかけすぎても評価額以上は保険金が払われないし、

    少なければ比例して支払うことになります。

     

    比例払いですが、

    たとえば実際には1000万円の評価を、契約を500万円で契約するとします。

     

    実際に台風で30万円の損害が、支払い時に半分の15万円になるという考え方です。

     

    ※臨時費用などは別途ですのであくまでイメージとしてとらえてくださいね。

     

    ですのでしっかりとした評価額で契約することも大切です。

     

    さて地震保険。

    僕は実際に建物・家財の両方加入しています。

     

    被災地からの情報では、

    地震保険のおかげで非常に助かったという声が多かったのと、

     

    加入なさられなかった方は 

    保険会社が勧めてくれなかったという声もあったそうです。

     

    確かにここ浜松の地震保険料は高いですよね。

    でも万一の時の経済的負担をカバーするのが保険です。

     

    保険は今の生活が不測の事態になったときに、

    経済的にその生活を補う大切な仕組みです。

     

    火災保険・地震保険に関してのお問い合わせはギフトユアライフ浜松まで

  • 確定拠出年金ってなんですか?

    作成日2016年08月10日(水)

    こんにちは!

    浜松市でお金を活かす 会員制 FP事務所

    ギフトユアライフ浜松の 鈴木幸子 です!

     

    確定拠出年金、難しい感じの響きでしょうか?

    ところが、この制度は皆さんの老後資金の資産形成を大きくバックアップしてくれる素晴らしい制度です!

     

    2001年、厚生年金基金制度の廃止が相次ぐ中、確定拠出年金制度が始まりました。

     

    確定拠出年金制度は、今までの退職金制度や確定給付型の企業年金制度とは大きく異なる特徴があります。

     

    それは「自分の老後資産は自分で管理する」という点です。

     

    退職金制度や確定給付型の企業年金制度は 会社が社員と約束した退職金や年金について、

    退職時にしっかり支払えるよう準備する責任があります。

     

    もし運用等が滞って不足している場合は会社がその不足を穴埋めして用意しなければなりません。

     

    従業員は、現役時代には退職金や企業年金のことを考えなくてもよく、

    ただ定年退職時に受取額を示され、一時金ないし年金の形式で受け取ればよかったのです。

     

    しかし、会社にとってもこの準備責任が大きな負担となっており、業績に影響を与えるまでになっています。

     

    2010年の日本航空(JAL)の破たんの際、企業年金が高額すぎると話題になりました。

    高度成長期に企業年金として当時の社員に約束していた年金額。

    5.5%の利回りを約束していたようです。設定当時は無理のない利回りだと思われていました。

     

    企業が運用責任を持つ企業年金では、バブル崩壊により資産を大きく目減りさせてしまいました。

     

    倒産の直接的原因は、景気の悪化による「赤字路線」の増加、収益の減少などですが、 OBへの年金額の約束も負担となっていたようです。

     

    「現役時代に約束された年金を減額するなんて!!」と退職者が主張するのも 企業年金の運用責任が企業にあったからなのでしょうね・・。

     

    これに対し、確定拠出年金では、「自分で運用」することが大きな原則となります。

    またその運用結果はそれぞれが受け入れる「自己責任」型の制度になります。

     

    会社は退職金や年金に積み立てる予定の金額を従業員の役職や年齢などによって

    決まった金額(確定)を掛け金として出します(拠出)。責任はここまで。

     

    その掛け金をどのように運用するのか、運用指示者は従業員本人ですので、

    指示の内容によって将来受取れる退職金や年金の額が人それぞれ変わっていきます。

     

    従業員一人一人には専用口座が設けられます。

    専用のIDとパスワードが渡され、あたかもネットバンキングやオンライントレードを行うように、

    自分の口座にアクセスし、残高や運用状況を確認したり、売買注文などの運用指図を行うことができます。

     

    会社を辞めるとき、どこまで資産が増えているかは自分自身の運用の選択次第です。

    人よりも多く退職金を伸ばせることもあれば、元本に近い利息だけを得て定年退職を迎える人もあります。

     

    「自己責任」となれば、しっかり勉強し、管理していきたいですよね!

     

    これを機会に投資信託による運用について、勉強して行くことをお勧め致します。

     

    会社が約束してくれてたのに、これからは自分でやらなきゃいけないなんて!

    と思う方もいらっしゃるかもしれませんが、会社が倒産してしまえば約束は果たされない。

     

    こう考えると、確定拠出年金は倒産後も再就職先へもっていって運用をしたり、

    個人型に移管して運用することもできます。つまり持ち運びできるってことです!

     

    まとめます!メリットとして以下3点あります。

     

    「見える」  毎日のようにインターネットで自分の年金の運用状況を確認することができます。

     

    「守れる」  会社が倒産したり、業績が悪化しても、自分の運用資産は影響をうけません。

     

    「自分で決められる」  ルールはありますが、確定拠出年金は自分で決められる部分が多いです。

     

    デメリットも・・。

     

    「60歳までは引き出せない」 「運用責任は自分次第」

     

    これはデメリットというより、特徴であり注意点ですね!

     

    本来の目的が、老後の資金を自分で準備するために、

    国や会社が応援してくれている制度、と捉えたらデメリットとも言えないと思います。

     

    以下、老後の生活費を賄うための保障ですが、順に確認しておきましょう!

     

    ○公的な年金はいくらなのか?→「ねんきんネット」や「ねんきん定期便」で確認できます。

     

    ○会社がやってくれている将来への備えはいくらくらいあるのか?

     →社内の給与規定、確定拠出年金の場合は会社が拠出する額と自分で追加拠出できるのか?(マッチング拠出)

     

    ○また、自分で管理するものはあるのか?

     →企業型の確定拠出年金は運用指示が必要。マッチング拠出ができるかどうか?

     

    ○足りないとしたら、自分でいつから、どのような方法で、いくらくらい準備する必要があるのか?

     →個人型の確定拠出年金やNISA口座、年金保険などの活用

     

     kakutei

     

    まずは、試算してみること、知っておくこと!が必要ですね!