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住宅ローン - ギフトユアライフ浜松(FP相談)|住宅購入・保険の見直し・資産運用・老後の計画

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  • 住宅ローン、銀行選びのポイントは?

    作成日2020年12月16日(水)

    こんにちは!

    お金を活かすFP 鈴木幸子です。

    住宅購入を検討する際の心配事は主に2つ。

     

    1つ目は、家族の将来の暮らしとお金のバランス、見通しについて。

     

    2つ目は、効率的な住宅購入方法について。

     

    今回はこの2つ目、

     

    住宅購入方法の中でも皆さんの関心が高い、銀行選びについてご案内します。

    あくまで浜松に住むFP鈴木の経験値を基にした見解ですので、

     

    最終的な決断の責任は個々に委ねられていることをご了承くださいね!

     

    ズバリ!

    銀行選びのポイントは、団体信用保険の内容を検討すること。

     

    民間銀行が貸し出す住宅ローンは、債務者が返済不能となった際に

    ローン残高を回収できるような仕組みを貸し付けの際に組み込んでいます。

     

    その一つが、団体信用保険です。

    これは、債務者が死亡や病気・障害・介護など、収入が得られなくなった際に

    ある一定の条件をもとに、保険金が支払われローンが完済される保険です。

     

    つまり、ローンが払えなくなっても、家を追い出されずに済む、ということ!

     

    なんて安心の保障なのでしょう!

    この団体信用保険のラインナップが、近年増えてきているのです。

     

    その背景としては、マイナス金利が続く中、金利競争は僅差となっている。

     

    例えば4000万円を35年間、A銀行0.6%、B銀行0.7%で借りる場合

     

    毎月の返済額の差は、約1800円です。。ランチ2回分?

     

    そうはいっても、同じ条件だったら、金利が低いほうを選びますよね?

     

    でも!!

     

    例えば、B銀行には「がんと診断されたローン完済」

    という保障がついていたとしたらいかがですか??

     

    民間の保険会社の商品で、

    「がんと診断された4000万円もらえる保険」ってありますか?

     

    あっても保険料が高そうですよね💦

    必ずしもこの保障が必要、ということを言っているわけではありません。

     

    上記の例に限らず、

    すべての病気・けがで1年や2年以上働けなければローン完済。

     

    三大疾病や八大疾病などで所定の状態になったら・・などなど。

     

    もちろん健康状態の質問があったり、細かい条件はあります。

     

    5-6年前から一気に増えて、ラインナップは豊富です!

     

    金利の高低だけでなく、保障内容という観点でローンを選ぶ時代が来ています。

     

    住宅ローンにはもう一つ、

     

    失業や収入減少によるローン返済不能に対して、保証人のような役割として

     

    保証会社というところとも契約をして、一括や金利に上乗せしてお金を払っています。

     

    同じ「ほしょう」ですが、内容が全然違いますので、間違えませんように!

     

    基準金利・保証料・団体信用保険、この3要素をおさて、総合的な検討が必要ですね!

     

    弊社では、浜松から掛川までの住宅購入をご検討の方に、

    地元ならではのタイムリーな銀行情報を元にローン選びのお手伝いを行っています。

     

    今まで200世帯ほどのご相談を頂く中で得た、実務的視点によるアドバイス。

     

    ご希望の方は、お問合せホームよりご連絡くださいね!!

  • 住宅資金のセカンドオピニオン

    作成日2020年05月24日(日)

    んにちは!

    お金を活かすFP事務所

    ギフトユアライフ浜松の鈴木幸子です。

     

     

    FPとして活動を始めて早10年、

     

    そのうちの半分以上の期間、住宅資金相談を中心に行っています。

     

    そんな日々の中、最近の傾向として感じることがあります。

     

     

    「住宅メーカーや工務店から紹介されたFPさんに相談したけど、

     

    イマイチわからないまま、相談が終わってしまった。。。」

     

     

    と言って、私のところへ来る方が増えているのです!

     

     

    4-5年前はまだ、住宅購入の際にFP相談をする、

     

    という慣習も広がっていませんでしたので、

     

    相談する人が増えた、というのはいいことだと思っています。

     

     

     

    私も住宅メーカーや工務店からの紹介による相談業務が多いです。

     

    でも、相談者が頭に「はてな」を浮かばせたまま、相談が終わることってないんです。。

     

     

     

    もちろん、実際のところはわかりませんが。。。。

     

    約8割くらいの方は、継続して相談頂いてますし、

     

    残りの方は、サクッと次のステージに進んでいる印象があるのですが。。。

     

    ちなみに次のステージとは、必ずしも住宅購入ではないです!

     

    両親との同居だったり、ライフプランの見直し、メーカーのえらびなおしなど、

     

    少なくとも次のステップを決めて、私の元を旅立つんですよね。。

     

     

     

    セカンドオピニオンでいらっしゃった方の特徴としては、

     

    「キャッシュフロー表に展開されている数字の意味が分からない」

     

    「FPの人が勝手に決めて、数字を入れて、気が付いたら終わっていた」

     

    など、FPとの信頼関係が築かれていない、というもの。

     

     

     

    私にとっても、気を付けたい、耳に痛い、指摘をされる方が居るので、

     

    本当に勉強になりますし、気を付けようって思います!!




    FPと言っても、その個人の価値観、生き方、経験、得意分野、などなど

     

    実は、一人一人違います。私も含め、属人的な要素が大きいと感じます。

     

     

    そもそも 相談の目的は何ですか?

     

    家族の将来、暮らしとお金のバランスを見通したい!

     

    家族の価値観を共有して、お金の優先順位を決めたい!

     

     

     

    税制や頭金と住宅ローンの割合や、

     

    金利タイプなどの選び方といったテクニックを得て、

     

    賢く、効率的に住宅購入を進めたい!

     

     

    などなど、各ご家庭の目的や価値観によって、相談相手を選んでみてください。

     

     

    ちなみに、私への相談の大半は、上記の理由によって

     

    「もやもやしているから、相談しておきたい」

     

    「これを機会に、真剣に、しっかりと未来設計をしたい!

     

    という方が、ご自身で申し込み、あるいは紹介されていらっしゃいます。

     

     

    時間は掛かります!

     

     

    最低でも2時間×2回くらいは、掛けないと得られるものは限定的です。。

     

     

    とことん未来設計して、賢く住宅購入をしたい方のために、

     

    新しい相談プランを作りました!!

     

    ライフプラン&住宅資金  個別相談 11000円

     

    お気軽にご相談くださいね!

  • 浜名湖フェスタin イオン志都呂 参加報告

    作成日2019年06月20日(木)

    こんにちは!

    お金を活かすFP事務所

    ギフトユアライフ浜松の鈴木幸子です。

     

    6月15日、16日の2日間、イオン志都呂にて住宅ローン相談会を行いました。

    遠州信用金庫さん主催ということで、16日は「今どきの住宅ローン事情」と題してセミナーに登壇。

     

    事前告知すべきところ、事後報告となってしまいました(-_-;)

     

    イオンさんやえんしんさんによりイベント告知がされていたおかげで、

     

    具体的な返済表をお持ちになってご相談される方、

    セミナー開催後に具体的な相談をするためにブースに来る方がいらっしゃいました。

     

    また、建築会社さんや物販などなど

    多くの関連企業様の出店がありご縁がつながったのもうれしいことです。

     

    16日には、住宅支援機構の方も同席され、バブルのころから金融にかかわっている方だったため、

    質問攻めにも丁寧に答えていただき、勉強させていただくこともできました!!

     

    私の隣には、来年入社予定で現在は別会社で研修中の武田さん。

    いつもは一人の仕事が多いので、この2日間はいろんな方との関わりがある楽しい時間でした☆

     

    ion unagi KIMG0001.jpg ion unagi

  • 消費増税 家の購入はいつがいい??

    作成日2019年02月19日(火)

    こんにちは!
    お金を活かすFP事務所

    ギフトユアライフ浜松の鈴木幸子です。

     

    消費増税を前に、住宅市場が活性化?しているようです。

     

    お客様からの未来設計サポートの依頼も急に増えてきましたし、

    企業さまからのセミナー依頼も増加中。。

     

    「ライフプランやマネープランは、ファイナンシャルプランナーに相談する」

    という文化が根付き始めたのか、HPからの問合せが増えてうれしいです☆

     

    そこで消費増税前後の住宅購入について、方向性をアドバイス☆

     

    本来のライフイベントは家族ペースで順を追った実現が基本です。

     

    消費増税や支援策などは外部要因であって「きっかけ」にはいいですが、

    決断に必要な条件が揃う前に焦ることは禁物ですね!

     

    その条件の一つに、家族の未来のライフイベント

    マネープランに真剣に向き合う、という時間。

     

    当社では、そんな貴重な時間を過ごして頂けるプランをご用意しています。

    2時間×2面談、家族の未来を考えるためにお越し下さいね!

     

    最近導入したPCモニター

    今まで以上に、キャッシュフローのシミュレーションが見やすくなりました!

     

    限られた収入を何に使っていくのか?ご夫婦にとってのお金の優先順位は?

     

    お金の使い道は価値観によってバラバラだな、っていつも思います^^

    正解を示すのではなく、正解を一緒に導き出せるように心掛けています!

     

    tv office

     

    2月~4月、本社からの仕事も合わせると6本のセミナーがあります。。

     

    ただいま資料作りの真っ最中!!

     

    頭が膿んでしまいそうです(笑)

     

    でも、わかりづらいお金の話を

    分かりやすく伝えられた時に喜びをイメージして頑張ります☆

     

    ご興味がある内容がありましたら、お越しくださいね~。

    tirashi

     

     

     

     

     

  • ふるさと納税と住宅ローン減税って併用できる??

    作成日2018年07月01日(日)

    こんにちは!

    お金を活かすFP事務所

    ギフトユアライフ浜松の鈴木幸子です☆

     

    タイトルの問い、我が家で試しました。

    理論上はできるけど、本当にミスなくやってくれるのかな、と思ったので^^

     

    まず状況としては、我が家はローン減税9年目。

    主人の会社に減税用の書類と銀行の残高証明等を提出。

    いつも通り年末調整をしてもらいました。

     

    基本的な話ですが、年末調整って何のためにやっているかご存知ですか?

    「先払いしている所得税、通年で払うべき所得税との差を調整する」

    ちょっと多めに先払いしていることが多いので、年末に税金が返ってくることの方が多いです。

     

    年収から引き算できる「所得控除」には、医療費・生命保険・配偶者・寄付金などの控除があります。

     

  • お客様の声にご協力いただきました☆

    作成日2018年06月18日(月)

    こんにちは!
    お金を活かすFP事務所

    ギフトユアライフ浜松の鈴木幸子です。

     

    今回は、2年ほど前からのんびりと、でも着実に

    家づくりを楽しみながら弊社をご活用頂いた方のご紹介です。

     

    昨日、多くの検討を経て最後の仕上げとして、

    火災保険のご契約にいらっしゃった際にご協力を快諾頂きました☆

     

    何か決断をする際にはひと声かけて頂くことで、

    私もリアルタイムの住宅ローン事情を知ることができたり、

    企業や銀行さんがどのように施主様に関わっているのかな、など知ることができます。

     

    市場調査をしつつ、別のお客様のコンサルティングに役立たることができ、大活躍のお二人でした^^

     

     

    onoue photo

     

     

  • 電話一本で、住宅ローンの金利が下がるってホントですか?

    作成日2017年02月18日(土)

    こんにちは!
    お金を活かすFP事務所

    ギフトユアライフ浜松の鴨藤健人です!

     

    日銀のマイナス金利で、空前の低金利状態が続いている住宅ローン。

     

    しかし、その恩恵を享受できるのはこれから新たにローンを組む人のみで、

    既にローンを組んでしまっている方の金利は、例え変動金利であっても、残念ながら下がりません。

     

    そこで!

     

    向こうから下げてくれる気配がないのなら、こちらからお願いしてみましょう!

     

    という事で、皆さん、ご存知でしたでしょうか!?

     

    住宅ローンの金利は、実は交渉で引き下げる事が出来るのです!

     

    やり方は簡単。

    金利の低いネットバンク等への借り換えを引き合いに出し、

     

    「借り換えを検討しているのですが、もし、

    御行で金利を下げて頂けるなら、借り換えは思い留まろうと思っているのですが・・・」

     

    と電話で伝えるだけ。

     

    これだけの作業で、数十万円から数百万円分の利息の支払いをカットする事が出来ます。

     

    固定金利でも変動金利でもどちらでも下げられます。

     

    銀行は今、マイナス金利による経営悪化で顧客流失の阻止に躍起になっています。

     

    銀行側としても、

    顧客を他の銀行へ奪われるくらいなら、金利を下げて留まってくれる方が良いのです。

     

    注意点としては、あまりに簡単に、あっさり金利が下がるので、

    びっくりし過ぎて腰を抜かしてしまわないようにして下さい!

     

    ただし、一部値切れない条件のローンもありますので、

    詳細確認も含めてご興味ある方は、弊社にお問合せください。

     

     

  • マネーセミナーのご案内

    作成日2017年01月27日(金)

    こんにちは!

    お金を活かすFP事務所 

    ギフトユアライフ浜松の鈴木幸子です!

     

    1月29日13:00~16:00 

    Style Casaさんで20分×3テーマのマネーセミナーを行います。

     

    テーマは

    「ワタシの働き方」

    「住宅ローンのイマドキ情報」

    「住宅以外のお金を知ろう!」

     

    この日は終日「第2回 こもれびまるしぇ」

     

    が開催されています(^^♪

     

    2月4日・5日の10:00~12:00は、

    遠鉄ホームさんの展示場で住宅購入セミナーを行います!

     

    こちらは、予約制となっていますので、お気を付けください^-^

     

    20170127 semina

     

    お誘いあわせの上、ご参加くださいね~(^^♪

     

  • 住宅ローン 昭和の常識は平成の非常識!?

    作成日2017年01月27日(金)
    こんにちは!
    お金を活かすFP事務所
    ギフトユアライフ浜松 鈴木幸子です!
     
    「住宅ローンの頭金は2割で」
    昭和の時代からずっと言われていることですし、
    今でも住宅雑誌を開けば、よく目にします。
     
    お金の使い方には、もちろん賛否両論、
    様々な意見があることは承知ですが、
    一つのアイデアとして 私の考え方をご紹介します。
     
    実際に家を購入する際、本当に頭金を入れるのが得策でしょうか?
     
    現在の日本は昭和の時代と違って、住宅ローン金利は1%前後。
     
    では昭和はどうだったか?
    <昭和48~平成3年の安定成長期>
     
    フラット35を提供している住宅金融支援機構が、
    参考で出している旧公庫融資基準金利は、昭和50年で5%前後。
     
    平成に入って徐々に2%まで下がり、現在は1.5%前後。
    フラット35とは、35年間貸付金利が変わらない住宅ローンのこと。
     
    例えば、3000万円を5%で借りた場合
     
    月々返済は約15万円(うち利息12.5万円)
    返済総額6360万円(利息3360万円)
     
    最初のうちは利息ばかりで元金が減らない、、、。
     
    3000万円を1.5%で借りた場合
     
    月々返済は9.2万円(うち利息3.7万円)
    返済総額3,858万円(利息858万円)
     
    返済総額の差額は  ナント2500万円!!
     
    これだけ違えば、住宅ローンの常識も変わるかもしれませんよね!
     
    昭和の時代は売り手市場、銀行は企業への融資が第一ですから、
    住宅ローンは貸してあげる、が基本。金利は下がりません。
     
    今はというと、たまに自宅に飛び込みで、
    住宅ローンの借り換えを勧めに銀行が来る、、。
     
    昭和じゃ考えられないほどの買い手市場だと思います。
     
    買い手市場は、
    価格競争(金利の値下げ)や付加価値の提供が活発化。
     
    民間の銀行で貸し付ける変動金利の住宅ローンは、
    金利がぐんぐん下がり1%を切っています。
     
    死亡だけでなく、病気で働けない時も
    一定条件を満たすと住宅ローンが完済される保障も選べます。
     
    政府が推し進める景気対策の一つとして、住宅ローン減税があります。
     
    簡単にご説明すると、借入当初10年間は、
    年末残高の1%を上限に、所得税や住民税が還付される特例。
     
    住宅ローンを貸してくれてありがとう、と支払った利息が約1%
    年末に景気対策に貢献してくれてありがとう、と政府が税金を返してくれる。
     詳しくはこちらへ
     
    この住宅ローンには、いざとなれば完済される保障がついている。
     
    ちょっと乱暴な言い方ですが、
    「当初10年は、タダで保障付の住宅ローンを借りられる」かもしれない。
     
    この状況で、住宅ローンの頭金2割、本当に支払いますか?
     
    「頭金を入れられるけど入れない」「繰り上げ返済できるけどしない」
    という選択もあるのではないでしょうか!?
      
    お金が貯まってから・・、と家賃を払いながら頭金を貯めている
     
    早く完済したいと・・、と繰り上げ返済を頑張っている
     
    この選択、一度疑ってみるといいかもしれませんね!
     
    住宅は人生で最大の買い物。
     
    ライフプランを立て、
    慎重に計画する必要はありますが、
     
    将来が家が欲しいとお考えの皆様は、
    早い段階で検討を始めてみるのもいいですね!
     
    弊社では、初回無料相談から始まり、
    ライフプランカウンセリングや
    資金シュミレーション(2回で5400円)を提供しています。
     
    ご希望の方には、
    住宅購入をフルサポートするプランをご用意しています。
    まずは、お問合せしてみてくださいね!!
     
  • フラット35を選ぶ際の注意点はなんですか?

    作成日2016年12月06日(火)
    こんにちは!
    浜松市でお金を活かすFP事務所
    ギフトユアライフ浜松の鈴木幸子です!
     
     
    さて昨今、日本経済のマイナス金利を受けて、
     
    住宅ローン市場ではフラット35の金利が最安値を更新、
     
    といったニュースが増えています。
     
     
    どんな住宅ローンなんでしょう?
     
    ズバリ!35年間ずっと金利が変わらず、
    返済額が変わらない住宅ローンです!
     
    金融市場の変化に左右されない、といった点では、
     
    将来の返済計画等は立てやすいですよね!
     
    ところが、住宅ローンを借りるには、金利以外にも必要な費用があります。
     
    その中には、社会情勢に合わせて変化するものがありますので、注意が必要です。
     
     
    その一つが、団体信用保険と呼ばれる死亡・高度障害になると住宅ローンが完済される、
     
    という保障の保険です。住宅ローンを返済している本人が死亡や高度障害になると
     
    実際にもう住宅ローンは返せないですし、養われていた家族は路頭に迷います。
     
    路頭に迷う家族にローンの返済を迫っても、「無い袖は振れない」わけです。
     
     
    この団体信用保険、実は、民間の銀行が発売している住宅ローンには、
     
    最初から金利に含まれているので、追加で払う必要はありません。
     
     
    ところで、この団体信用保険の保険料ってどうやって決まっているかご存知ですか?
    団体構成員、つまり、今現在フラットを借りている人の死亡や高度障害の確率などで
     
    決まっています。一般的に年齢が上がって行くと、死亡の確率はあがりますよね!
     
     
    ということで、実際の話として
     
    2008年までは年末残高1000万円につき、
     
    28,300円だった保険料が現在は、35,800円となっています。
     
     
    現在のフラット利用者の平均年齢は、39.6歳です。
     
     
    今後、フラットを借りる人の年齢が下がって来れば値下げの可能性もありますが、
     
    年齢が上がって行けば、今後も値上げの可能性は毎年あるわけです。
     
     
    せっかく、35年間の住宅ローン返済額が変わらないようにたのに、
    団体信用保険の保険料が上がってしまっては、残念ですよね!!
     
    じゃあ、上がらない死亡保険ってあるのでしょうか?
     
    そもそもの目的は、万が一の時に住宅ローンが完済されればいいわけですから、
     
    民間の生命保険に目を向けてみるのもいいですね!
     
    実際に、民間の生命保険の方が安いことは良くあります。
     
     
    フラット35だからそこで死亡保障も入らなくてはいけない!
     
    というわけではないので、民間の保険と比較検討してみるといいですね!
     
    ご相談は、弊社まで~♪
  • 頭金と住宅ローンの割合は、どうやって決めればいいですか?

    作成日2016年12月03日(土)
    こんにちは!
    浜松市でお金を活かすFP事務所
    ギフトユアライフ浜松の鈴木幸子です!
     
    良く聞かれる頭金と住宅ローンの割合について・・
     
    まずは、決める前にやることとして、
     
     
    1.ライフプラン&資金計画を立てること。
     
    2.まとまったお金が必要な時はいつなのか?
     
      お金を残しておく必要があるか?
     
      これからの貯蓄で間に合うのか?
     
     
    それぞれの家庭、
     
    年齢構成も違うし、進学も違う、叶えたい夢も違う、、
     
    一度、立ち止まって、考え、資金計画をしていきましょう!
     
     
    頭金と住宅ローンの割合について、
     
    「住宅購入の王道は、頭金2割、お金がたまったら繰り上げ返済で、
     
     住宅ローンをなるべく早く終わらせましょう!!」
     
    こんなフレーズを耳にすることも多いのではないでしょうか?
     
    もちろんこれも一つの返済計画として検討されていいと思います。
     
    そして、この考えに乗っ取って、頭金をギリギリまで出し、
     
    まとまったお金ができると繰り上げ返済。
     
    月の返済は変えずに、期間を短縮していき早く返し終わりたい!!
     
    借金をしたくない、現金主義で堅実な方がこのような返済計画を立てられます。
     
     
    さて、ではすべての人がこの返済計画で、
     
    今も将来も安心して暮らしていくことができるのでしょうか?
     
    将来家を買おうとためてきたまとまったお金、
     
    効果的な使い方ができるといいのですが・・・・
     
     
     
    事例をご紹介します。
     
     
    住宅ローンを返して、残高が減っていくのが楽しみ!
     
    という40代のご夫婦がいました。
     
    頭金をギリギリまで出して、200万円たまると繰り上げ返済を繰り返し、
     
    預金残高はいつも100万円以下。この調子だと60歳前に完済できそうです。
     
     
    そこには、16歳と14歳のお勉強の良くできるお子さんがいました。
     
    二人とも夢があって、長男はエンジニア・長女はデザイナーになりたいとのこと。
     
    子どもの進学のために、子どもが生まれた時に入った学資保険を毎月10000円ずつ貯めています。
     
    予定では、18歳の時に250万円位は用意できそうです。
     
     
    2年後を想定してみます。
     
    長男の進学が決まり、来月から東京で大学生生活スタートです。
     
    ずっと掛けていた学資保険250万円は、受験費用・引越し費用・そして前期の学費でなくなります。
     
    そして、5月からは生活費の仕送りが始まります。
     
    一気に家計は苦しくなってきました・・。
     
    今まで貯まっていたお金も仕送りに回してたまらず・・。
     
    翌年は長女の受験、そして進学が待っています。
     
    子どもの夢を叶えるために、進学を制限したくない!
     
    解決策として、教育ローンを借りることにしました・・。
     
     
    例えば、国の教育ローンは最高350万円・1.9%の固定金利です。
     
     
     ちなみに、現在の住宅ローンの金利は、1.9%より低い場合が多いです。
     
    まとまったお金を繰り上げ返済して期間は短縮、利息が減ります。
     
    ところが、教育費が一気にかかる時期、住宅ローンよりも高い金利で
     
    教育ローンを借りることになってしまいました。
     
    住宅ローンの返済が終わっても、教育ローンの返済は続くことなりそうです・・。
     
     
    頭金をいっぱい払い、一生懸命に住宅ローンを返してきたのに、
    金利の高い、自動車ローンを借りることになった。
    教育ローンを借りることになった。
     
     
    住宅ローンは最長50年、低金利で借りられる他ではマネのできないローンです。
     
    住宅は生活に必ず必要なもの、だからこそ優遇されています。
     
     
    頭金と住宅ローンの割合はどう決めればいいのか??
     
    答えは、ライフプラン&資金計画を立てることから始めましょう!
     
    弊社では、初回相談30分無料。
     
    その後、未来設計サポート のご案内をさせて頂いています。
     
    お気軽に、お問い合わせください♪
     
  • 病気になっても住宅ローンって払い続けるの?

    作成日2016年11月24日(木)
    こんにちは!
    お金を活かすFP事務所
    ギフトユアライフ浜松の鈴木幸子です。
     
    住宅ローンを借りると毎月必ず出て行くお金
    (固定費)が増えることが多いですよね!
     
    賃貸住宅なら一生涯払い続ける必要があった
    住まいに対するコストを、ある一定の期間(35年が多い)で払いきる、
     
    つまり住宅ローンで老後の住まいを確保するわけですから、
    老後の資金計画から住居コストが減り、年金暮らしに一定の安心を与えてくれます。
     
    老後の住まいに関しては、また別の記事に書いていきますが、
     
    今回は、そんな固定費を病気で働けなくなっても支払い続けなくてはいけないのか?
     
    について、ご紹介させて頂きます。
     
    答えは、払わなくていい、完済する保障をつけることができる! です。
     
    私の見解ですが
    最近の住宅ローンは、金利競争という消耗戦から、
     
    保障の多様性によって選ばれたいという
    内容重視のローンが多く出回るようになってきています。
     
    とはいっても、この保障、、。
     
    銀行側にしてみれば、金利上乗せの提案であり、返済額が増える。
     
    必要性を感じてもらうための説明も難しい、、。
     
    あまり積極的に紹介されて無いようです、、。
     
    住宅メーカーさんからのご紹介でFP相談をする方が多いですが、
     
    ほとんどの場合、疾病保障の付いた住宅ローンについての案内がない、
    もしくは「金利が上がるからやめておいた方がいいと言われた」とおっしゃいます。
     
    結果的に、私との面談が終わったころには
    「疾病保障をつけたほうが良い」との見解になります^-^
     
    良く考えてみてください!
     
    一つの例ですが、
    悪性のがんと診断されたら、住宅ローンが完済されるんですよ!!
     
    例えば、3000万円の住宅ローンだったとします。
     
    がんと診断されたら3000万円払わない、言い換えると、
    これだけの保険金がもらえるってことですよね!?
    こんな保障は民間では準備できません。
    (免責期間があったり、給付額が制限されるなど)
     
    住宅ローンを借りる人だけが選べる保障です!!
     
    脳卒中・心筋梗塞も早期発見なら生き続けることができる。
    でも、仕事の配置換えや収入の減少など、働く環境は変わります。
     
    特に、がんに罹患したあとの生活を想像してみてください。
     
    がんと診断されたあとに就業状況が変わった方が半数以上
    詳細としては依願退職が30%と最も多く、
    解雇や希望していない異動も合計17%
     
    収入が減った人が30% 
    罹患前と後で年収が70%以下になってしまった人が6割以上
    その中でも年収が半分になってしまった方が3割。
     
    詳しくはこちらの調査をご覧くださいね!
     
    収入減少と共に治療費の増加というダブルダメージが家計を圧迫します。
     
    経済的なダメージだけではなく、
    社会的・身体的・そして心の状態まで想像すると
    少なくとも経済的ダメージに対しては万全の態勢で備えたいですよね!!
     
    住宅ローンの完済はもちろん、
    民間の保険でも就業不能に備える保険が発売されています。
     
    がん罹患者3人に1人は、現役で就労できる方です。
     
    大きな買い物をする前に家計全般の見直し、
    今後の備えを検討されることをお勧めします!
     
    がんに罹患しても生きられる時代だからこそ、
    しっかりと備えていく。備えあれば憂いなし!!
     
    しっかり備えて、マイホームでの幸せな暮らしをスタートさせましょう!
     
     
     
  • 住宅ローン控除申請ってどうやってやるの?

    作成日2016年11月09日(水)

    こんにちは!

    お金を活かすFP事務所
    ギフトユアライフ浜松 鈴木幸子です!
     
    今年もあと2か月を切りました!
    住宅ローンを借りた方には、そろそろ金融機関から
    「住宅ローン残高証明書」が届いたのではないでしょうか?
     
    我が家にも2週間ほど前に届いて、
    もうこんな時期(;^ω^)と思ったのを覚えています。
     
    ギフトユアライフ浜松の誕生日は2016年1月21日なのですが、
    その準備を始めていた昨年の慌ただしさを思い出します。余談でした・・。
     
    さて、我が家は8年前に住宅ローンを借りて
    二世帯で暮らせる住宅を購入しています。
     
    住宅ローン減税が終わるかも、、、
    と慌てて建てはじめた矢先のリーマンショック!
     
    その後の住宅ローン減税延長が決まった翌年に
    (2009年:平成21年)引越しをしています。
     
     
    この時が人生最大の危機でした!
    引き渡しの翌日(2009年1月28日)の午前中、
    住宅営業さんから着信!
     
    「弊社、倒産します、、、」「えーーーーー!」
     
    という話はおいておいて、、
     
    本題ですが、住宅ローン控除、
    最初の1年目は確定申告をする必要があります。
     
    なれない確定申告、浜松市で住宅を買った人が
    押し寄せる確定申告会場は混雑しまくり。
     
    ということで、
    医療費や住宅ローン控除の還付申告者向け説明会を開催してくれます。
     
    住宅ローンを借りた方には、
    案内が届きますので参加されることをお勧めします!
     
    参加されずに、別日で確定申告会場に行くとどうなるか・・。
     
    半日以上かかる、受付終了で当日にできない、
    なんてことがありますので      ♪ご利用は計画的に♪
     
    一度で終わらせるためにも、
    持ち物をしっかり準備しておきたいですよね!!
     
     
    ・確定申告書 ・住宅借入金等特別控除額の計算明細書 
     
     →会場にあります。(あるいは、税務署や国税局ホームページ)
     
     ・住民票の写し→ 市町村
    ※マイナンバー制度の導入によって、
    平成28年分(2016年分)の確定申告から住民票の提出は必要なくなりました。
    マイナンバーカードか身分証をお持ちください。(2019.1.30訂正)
    ・残高証明書→金融機関   ♪毎年届きます♪
     
    ・登記事項証明書→法務局
     
    ・請負(売買)契約書の写し
     
    ・源泉徴収票→年末調整してくれて12月にもらえる。
     
    ・耐震基準適合証明書 または 住宅性能評価書の写し
     
    →該当の場合、住宅会社さんからもらっているはず。
     
    ・長期優良住宅 または 低炭素住宅の証明書  
     
    →該当の場合、住宅会社さんからもらってるはず。
     (認定を受けている場合)
     
    これ持って、還付説明会へご参加くださいね~!!
     
    2年目以降のサラリーマンの方は、
    年末調整の提出時に一緒に申告できます。
     
    我が家も先日、やっておきました。
     
    年末におこづかいが入る~(^^♪
     
    ここでご注意点!!
     
    住宅ローン控除の申告書、
    実は初年度に10枚まとめて送られてきます!
     
    1年に1枚使う、しっかりと保管しておいてくださいね!!
     
     
    我が家の住宅購入奮闘劇を
    お聞きになりたい方は、弊社に遊びに来てくださいね!!
     
  • 遠鉄ホームさん 住宅セミナー

    作成日2016年10月31日(月)

    こんにちは!

    お金を活かすFP事務所

    ギフトユアライフ浜松の鈴木幸子です!

     

    昨日は、遠鉄ホームさんよりお招きいただき、

    「家づくりで外せない3つのポイント」セミナーをしました。


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    ご依頼から1か月、一から資料作りもしたので、

    「どんなことを伝えたらお客様は喜ぶかな」

    「わかりやすく伝えるにはどうしたらいいかな?」

     

    などなど、イメージしながらの作業はとっても楽しかったです。

     

    そして、結果的には、

    「しっかり考えたいというきっかけになった」

    「早速、個別での相談をしたい」などのご意見、ご感想を頂き

    次回のお約束を頂いたり、展示場の見学をしたり、と

     

    概ね、スムーズでご満足いただけるイベントになりました^-^

    集中して頑張ったので、一安心です♪

     

    住宅購入は

     

    ①ライフプランを立てて、住宅予算上限を決めよう!

     

    ②住宅ローン・税金の最新情報を知っておこう!

     

    ③最初の一歩を踏みだそう!

     

    の3本立てで、ご案内致します。

     

    次回は11月12日10:00-予定されていますので、

     

    これを機会にお申込みしてみてくださいね!

     

    最近、イベントネタばかりですみません(;^ω^)

     

    次回からは、しっかりと情報提供ブログしていきますね!!

     

     

     

     

     

  • 住宅購入セミナー 開催!

    作成日2016年10月20日(木)

    こんにちは!

    お金を活かすFP事務所

    ギフトユアライフ浜松の 鈴木幸子です!

     

    10月30日・11月12日 午前中に1時間、

    住宅購入に関するセミナーを担当します。

     

    構成としては、

    ライフプランや住宅ローン・税制などの話材で1時間

     

    その後。30分で遠鉄ホームのベテラン営業さんが、

    わかりやすく、土地選びや家づくりのポイントをお伝えする内容です。

     

    お土産付きで、無料だそうですから、お得に勉強してみてはいかがですか?

     

    託児もプロの方が担当してくれるそうですから、

     

    ゆっくりとお話を聞けると思います!

     

    entetsu

     

  • 子連れでも気軽なキッズルームあります!

    作成日2016年09月01日(木)

    こんにちは!

    浜松市でお金を活かす FP事務所

    ギフトユアライフ浜松 鈴木幸子です。

     

    皆さんが相談しやすいように、キッズルームをご用意しています。

     

    遊びなれたお子様と相談頂くご家族がいらっしゃるような

    地域密着型&アットホームな空間で、ゆっくりとご相談頂けますのでお気軽にお越しくださいね!

     

    jimusyo

     

    初回無料相談のお申し込みは、こちらまで!

    https://gyl-h.com/contact.html

  • 住宅を買うと税金が戻ってくるんですか?

    作成日2016年08月31日(水)
    こんにちは!
    浜松市でおかねを活かす FP事務所
    ギフトユアライフ浜松の 鈴木幸子です。
     
    住宅ローン減税についてできるだけわかりやすくまとます!
     
    ○2019年6月までに購入した住宅に住み始めること。
    ○申請から10年間が減税対象
    ○住み始めた年末ローン残高の1%が、減税してもらえる可能性がある!!
     上限4000万円(認定住宅は5000万円まで)
     
    減税の可能性!?
    ちょっとドッキリしますよね。可能性ということは、減税されない事もあるの?
     
    実は「減税」ですので、そもそも税金を払っていないとしたら、減らせない!ってことなんです。
    ではでは、どんな税金が対象になるのか見てみましょう。
     
    ☆まずは、その年に払った所得税。
     
    所得税の払い方ってどうなってるの?
    特にサラリーマンの方は疑問を持つかもしれませんね!
     
    所得税は前払い。簡単なイメージをお伝えすると、
     
    「今月のお給料は○○円、ということは1年で○○○円位の収入がありそうだなぁ、、
     それを見込んで、一旦○○円の所得税を払っておいてもらおう!!」
     
    そして11月頃になると、年末調整の為の書類が会社から渡されます。
     
    名前の通りですが、
    年末に控除(お給料から引ける経費)とか、納税額とかを調整する作業があります。
     
    この時、既に払った所得税を上限に調整され、戻ってくるのです(還付金)。
    「もらい過ぎたら返します!」ってことですね!
     
    サラリーマンでも、入居の年だけは翌年の2月頃に確定申告が必要ですが
    それ以降9年間は、会社の年末調整に所定の申請書を提出すれば、12月に戻ってきます。
    プチボーナス感覚ですね!
     
    一つ注意点!!
    初めて申請する時に、10年分の申請書が送られてきます。
    ちゃんと保管し、1枚ずつ使いましょうね!
     
    ここでまた疑問、
    では減税されるはずの金額が35万円なのに、
    所得税は20万円しか払ってない場合は、どうなるのでしょう??
     
    15万円も損しちゃう!?お金持ちが得する政策なの!?
     
    答えは、NO!
     
    ☆住民税の減税
     
    翌年の住民税が前年課税所得×7%か13.65万円のどちらか少ない額、が減税されます。
     
    住民税は、後払い。
     
    今年の年末調整や確定申告で決まった所得に対して課税され
    6月頃に納付書が届くか、6月~翌5月まで按分されて給与から引落されます。
     
    「なんか最近、給料の手取りが増えたかも・・」
    毎月最大約1.1万円、住民税が減っているかもしれませんね!
     
    gennzei
     
    最終的には、
    所得税と住民税の合計額か、年末残高の1%、
     
    どちらか少ない方が、戻ってくる&払わなくていいということになります。
     
    せっかく戻ってきても、気が付いたら無くなっていた!
    なんてことにならないように、計画的な活用をしていきたいものですね!
  • 住宅ローン金利って、どうやって決まりますか?

    作成日2016年08月15日(月)
    こんにちは!
    浜松市でお金を活かす 会員制 FP事務所
    ギフトユアライフ浜松の 鈴木幸子 です。
     
    今日は「住宅ローンの金利の決まり方」をご紹介します。
     
    住宅ローンを借りたい場合、まずは「事前審査」といって、
    いくらぐらいの住宅ローンを借りたいのか、
    どんな仕事をしているのか?などを伝え、銀行に審査を申し込みます。
     
    銀行は、依頼者の信用調査や勤続年数、職業の属性などを勘案して
     
    貸していい相手か(信用力)
     
    しっかりと返してもらえるか?(支払い能力)
     
    いくらまで貸して大丈夫か??などを検討し、
     
    貸し出せる金額と、金利を決めます。
     
     
    ちなみに、この信用調査の際に
    携帯電話の分割払いを滞納したりしていると、
    審査に通らない場合があるので気を付けましょう。
     
    一般的に、支払い能力が高い人は、金利が下がりやすい傾向にあります。
     
    ○ここで提示される金利の中身は、大きく分けて2パターン。
     
    金利に死亡保障が含まれているパターン
     
    含まれていないパターンです。
     
    前者が一般的な金融機関で借りた場合
     
    後者が、住宅金融支援機構フラットで借りた場合 です。
     
    住宅ローンは高額になることが多いです。
     
    稼ぎ手である債務者が死亡してしまった時、
    遺族が住宅ローンを負担し続けるというのは非現実的です。
     
    銀行としても支払い能力のない遺族に請求することは避けたいものです。
     
    フラットを借りる際には、別で死亡保障を検討する必要があります。
     
    住宅ローンについている死亡保障を団体信用保険(団信)と言います。
     
    住宅支援機構の団信を利用してもいいですが、
     
    民間の生命保険会社の保険料の方が安い場合があります。
     
    保障内容も選べますので、比較検討していきましょう!
     
     
    ○住宅ローンを借りるときに必要なものとして、
     
     住宅ローンの保証料があります。
     
    住宅ローンの保証料とは、債務者が住宅ローンの返済ができなくなった時、
     
    保証会社が債務者に代わって住宅ローンの肩代わりをするための保証料です。
     
    銀行にとって住宅ローンをきちんと払ってもらうための保険料を債務者が払う、ってことです。
     
    銀行は、保証会社に払ってもらってローンを回収できるのですが、
     
    債務者は保証会社に払い続ける必要があります。
     
    稀に保証人扱いでの引き受けをしてくれる場合もあります。
    その場合には保証料は必要ありません。
     
    上記二つが、まず知っておきたい住宅ローン金利の中身です。
     
    また、最近ではこれ以外にも
     
    がんになったら住宅ローンが完済される保障や、
     
    重病になって働けない期間が一定期間あった場合に、支払いを肩代わりし
     
    最終的に完済してくれるような保障をつけられる住宅ローンも出てきています。
     
    長くて40年もの期間の借金を約束する住宅ローン、
     
    自分達のライフプランに照らし合わせて、しっかりと比較検討して選びたいものですね!
     
  • 住宅ローンの金利、選ぶポイントは??・3・

    作成日2016年07月26日(火)
    こんにちは!
    浜松市でお金を活かす会員制FP事務所
    ギフトユアライフ浜松の鈴木幸子です。
     
    さて前回の続きです。
    ポイント1・2でもなお心配な方は・・。
     
    ポイント3.変動金利、固定金利の金額差
         (安心料)を試算し、家計へのダメージを予想しよう!
     
    住宅ローンを組む前に、ライフプランをたてましょう。
     
    ○将来の夢や希望を、いつごろ、どのように実現したいか?
     書き出してみましょう!
     
    ○それを叶えるためのお金は準備できるのか、
     
     将来の家計の収支を「見える化」する
     キャッシュフロー表を作りましょう!
     
    変動金利がいつ頃、どのくらい上昇したら、
    家計がつらくなるのか?試算してみましょう。
     
    住宅ローンはずっと払い続ける固定費です。
     
    他にも固定費がありますよね。
    通信費や生命保険料などです。
     
    こういった固定費全般を見直すきっかけに、
    住宅ローンの試算をしてみるのもいいですね!
     
     
    最後に、全国的な金利タイプ別利用実態のデータをご紹介します。
     
    独立行政法人住宅金融支援機構
    「民間住宅ローン利用者の実態調査2015年9月~10月」発表
     
    変動金利51.2%、
    固定期間選択型20.7%、
    全期間固定28.1%となっています。
     
    (10月以降は金利タイプによる調査を廃止しています)
     
    固定期間選択制とは、
    借入期間の最初に2年~20年、
    といった一定期間金利が固定されている金利タイプです。
     
    つまり、2年~20年経った後、
    その時の社会情勢や金利水準に合わせて、再設定されるのです。
     
    「安心料」を払ったつもりなのに、途中で金利が変わるんです。
     
    最初だけ固定金利、これって変動金利だと思いませんか?
     
    ということで、先ほどのデータは、変動金利71.9%、全期間固定28.1%。
     
    このミックス型を、固定金利と勘違いして選んでしまうことは避けたいところです。
  • 住宅ローンの金利、選ぶポイントは??1・2

    作成日2016年07月26日(火)
    こんにちは!
    浜松市でお金を活かす会員制FP事務所
    ギフトユアライフ浜松の鈴木幸子です。
     
    住宅ローンを考えるとき、必ずと言っていいほど気になる金利のタイプ。
    今回は、その選び方のポイントを解説します♪
     
    ポイント1.リスクの所在を確認しよう!
     
    変動金利は、金利変動のリスクを借りている人が取る。
     
    固定金利は、貸している側(銀行)がリスクを取る。
    どういうことでしょう??では、
    将来、貸付金利が上がったらどうなるでしょう??
     
    変動金利は、そのまま貸付金利に上乗せして、
    借りている人が払います。→ローンの支払金額が増えます。
     
    固定金利は、銀行側がその上乗せ部分を払います。
    →ローンの支払金額はそのままです。
     
    なので通常は、変動金利よりも固定金利の方が、金利はちょっと高いです。
     
    固定金利の方がちょっと高い、その差は、
    「将来、金利が上がった時に払わなくていいよ」
    という”安心料”ともいえるかもしれませんね!!
     
    ではでは、
    将来、貸付金利が下がる、
    そのままだった場合はどうでしょう??
     
    固定金利のちょっと高い部分は、
    払い終えてしまえば「もったいないね」
    「安心料だから」ってなりそうですね!
     
     
    ポイント2.そもそもの金利の特徴を知ろう!
     
    じゃあ、これから金利は上がるの??下がるの??
     
    変動金利とは、その名の通り貸付金利が変動するといことです。
    では、何を基準に変動しているのでしょう??
     
    それは短期プライムレートです。
     
    短期プライムレートとは、「短プラ」とも呼ばれ、
    金融機関が優良企業向けに、短期(1年以内の期間)で貸し出す時に
    適用する最優遇貸出金利(プライムレート)のことをいいます。
     
    そして、短プラは間接的に日銀の政策金利の影響を受けます。
     
    簡単にまとめると、だいたいのことは日銀が決めてるってことです。
    日銀とは日本銀行のこと、どんな役割があるのでしょう?
     
    (1)お金を作って(2)銀行に貸したり預かったり(3)政府のお金を管理しています。
     
    日本銀行は、お金を貸したくない時には金利を上げます。
     
    借りる人が減るので、お金が出回らない。
    急激な景気上昇に歯止めをかける。
     
    逆に、貸したいときには金利を下げます。
    借りる人が増える。お金が出回るので、景気が上昇するはず。
     
    今は、どっちですか??
     
    言うまでもなく、貸したい!
    世の中にお金を循環させて、物価を上げて、所得を上げたい!!
     
    マイナス金利の導入前には、
    お金をいっぱい刷って、「世の中に出回らせてくださいね!」やってました。
    それでもあまり出回らずにいたので、マイナス金利導入。
     
    銀行が、日本銀行に一定以上のお金を預けると、
    追加でお金を払わなきゃいけない。
     
    「銀行さん、どんどん世の中に出回らして下さい。」
     ってことを強制し始めてます。
     
     
    さて、今は金利がゼロではなく、マイナスです!!
     基本的に、金利は日銀が上昇させようとしなければ、勝手に上昇しません。
     
    とはいえ今後、
    物価や所得が上昇し景気回復してきたら、金利を上げるかもしれません。
     
    マイナス金利一つの目的である「景気回復」の実現は、
    みなさんの所得をあげ、消費活動を活発にし、
    長期的に日本経済が発展していくことですから、
     
    金利が急上昇でローンが払えない!
    という現象は起こりづらいのではないでしょうか?
     
     ポイント3は、別の記事にて♪