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読むだけで家計の悩みがスッキリするブログ - ギフトユアライフ浜松(FP相談)|住宅購入・保険の見直し・資産運用・老後の計画

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読むだけで家計の悩みが
スッキリするブログ

退職後の失業保険や健康保険

作成日:2016年09月21日(水)
こんにちは!
浜松市でお金を活かすFP事務所
ギフトユアライフ浜松の鈴木幸子です!
 
今回は、1年半前にご提案した
老後の計画についての一事例をご紹介します。
 
歩んできた道によって、内容は変わってきますので、
あくまで参考までに!
 
2016年5月退職を予定した退職後の
失業手当や健康保険に関するアドバイス例です。(2015年春作成)
 
1.定年退職後の失業保険は、離職票持参。
待期期間7日後に受給開始。
 
受給期間は退職から1年なので、退職後すぐにハローワークに行きましょう。
 
予想失業手当(退職前の月額 375000円の場合)
日額 5,625円・月額157,500 ・150日分・総額 843,750円。2016 年10月末。
 
また、失業保険は「所得」としては見なされないので、
国民健康保険を算定する際の「所得割額」に加算されることはありません。
 
確定申告の時も、失業保険で得た収入を申告する必要はありません。
しかし唯一、社会保険の扶養者になる場合は、失業保険も収入として見なされます。
つまり、お子様の扶養に入る場合などです。
 
失業保険の基本手当日額が3,612円以上ある場合は、
年収の見込み額が130万円を超える為、扶養として認定されません。
 
2.健康保険任意継続について
<1年目>2016 年   
保険料約 19000×2=38,000 円/月。(計 45万円)
健康診断などの福利厚生が受けられるのか、組合に確認が必要です。
 
予想国民健康保険料
年収 558万円・固定資産税15万円・妻扶養の場合、
約 43,000円/ 月(計 52万円)
 
<2年目>2017 年
前年の年収に失業手当は含まれないので年収 187万
国民健康保険に加入。保険料 17万円/ 年。妻は、娘の扶養に入る。
 
国民健康保険は、前年の年収(住民税額等)により決定。
8月~翌3月の8か月で、徴収される。
 
3.娘さんの扶養に入る。
 厚生年金の扶養は、配偶者のみ。
健康保険の扶養の条件については、所属けんぽに確認が必要です。
 
<協会けんぽの場合>2017年は、所得 180万円未満という扶養の条件に該当。
夫婦とも、被扶養者になれる可能性がある。
 
2018年(夫62 歳・妻 55歳)夫の年金収入が144万円位と予想されるので、
夫婦とも、被扶養者になれる可能性がある。ただし、娘の年収が 300万位ある前提。
300万未満の場合は、妻のみ扶養となるかもしれない。
2021年(夫65 歳・妻 58歳)夫の年金収入が220万位になる予定なので、
妻のみ65歳まで娘の扶養に入る。同居が条件。
 
 
老後の計画には必須の働き方。もちろん生きがいや体力との相談もありますが、
資金計画も一緒に立ててみてはいかがでしょうか??
 
社会保障は日に日に変わり、大変複雑です。
前提条件によって必要な情報も変わります。
個別で一歩ずつ、オリジナルな資金計画をFPと立てることにより、
「知らないリスク」を回避し、安心した老後生活を手に入れられることができます。
 

事前に知っておきたい、退職金のもらい方

作成日:2016年09月09日(金)

こんにちは、浜松市でお金を活かすFP事務所、

ギフトユアライフ浜松の鈴木裕也です。

 

もう少しで定年退職という方は、退職金について、

どう活用すればいいのか、考えているでのではないでしょうか?

 

まずは、受け取る際のもらい方について触れてみます。

 

受取方法ですが一時金受取といい、言葉の通り一括で貰う方法。

 

もう一つは年金受取、分割して年金方式で貰う方法です。

 

 

一般のサラリーマンは一部を一時金で、

残りを年金で受け取る併用受給もできますが、公務員の方は一時金受取のみです。

 

一時金受取の場合、所得税と住民税が課税されますが、

 

○いつものお給料とは別で計算することができ(分離課税)

 その所得には退職所得控除という割引(税制優遇)が適当されます。

 

例えば40年働いた場合は、2200万円までの退職金には税金がかかりません。

 

注意点としては、退職時に必ず「退職所得の受給に関する申告書」の提出が必要です。

 

提出しないと、納めすぎた税金の払い戻しには、確定申告が必要になります。

 

年金受取にした場合、少しずつ貰うことで、

 

○支払期間中も残りのお金が運用され、その利息分を多く受け取れます。

 

○受け取った年金は、運用益など関係なく、国からの年金と合算して課税されます。

 

注意点は、

務めていた企業の経営が悪化すると、将来の支給額が減額される可能性があります。

 

最低保障の運用率のや受給期間の確認をしておきましょう。

 

併用受給が可能なら、

退職金所得控除で非課税となる金額を一時金で受け取り、

残りを年金受取にして税金の負担を減らすなど、バランスをよく考える事。

 

長年お勤めされて手にできる退職金、

また大切な老後の生活資金の原資ですので、大事に活用したいですね。

 

活用方法を職場の方には相談しづらいとか、

誰に相談すればいいのかご不明な際は、私どもにお気軽にご相談ください。

 

老後の計画サポートプランの詳細は、こちら です!

介護に掛かるお金はいくら?

作成日:2016年09月05日(月)
こんにちは!
浜松市でお金を活かす FP事務所
ギフトユアライフ浜松の鈴木幸子です。
 
今回は介護費用について・・
 
我が家は、8年前から両親と同居をしていました。
2年前の春、義母が亡くなり寂しい限りではあるものの義父は健在。
 
母の闘病では、実際の入院費用や病院の使い勝手、
介護保険の申請、そして保険金の請求まで、多くの経験をさせてもらいました。
カウンセリングの中でもしばしば登場する義母、天国で笑ってくれているんだろうな・・。
 
義父はといえば、昨年あたりからは、お弁当の配達の仕事をはじめ、
7月の誕生日にはお祝いをしてもらうなど、楽しく充実した時間を過ごしてくれています。
 
義父は、「私の帰宅が遅くても子どもたちを二人にさせない」という安心感を与えてくれています。
 そんな父も67歳、いずれは介護も考えないといけないな、と思う今日この頃です。
 
そこで先日、浜松市の介護環境についてより具体的に調べてみました。
その上でキャッシュフロー表(将来の収支を見える化する表)を作成、
 
健康寿命や介護期間、要介護になった場合に掛かる費用や
介護時間とのバランスを考え、その時に備えようと主人と共有しました。
 
一旦は、全国平均等のご紹介です。
 まずは、健康寿命と平均寿命の差について
 kaigo
 生命保険文化センターHPより
 
 
一時金80万円 + 月額7.9万円 × 介護期間59ヶ月=546万円 
 
さて上記は平均値の掛け算でしたが、実際のところはどうでしょう?
 
例えば、浜松で要介護3以上になって施設に入所することを考えた場合、
 
ある施設の入所一時金が20万円
毎月の施設利用料と介護費用の1割負担額が月額15-18万円位です。
 
実際には自宅の近くや、
介護のサポートをする家族が住んでいる家の近くに施設を探すと思います。
 
 チェックポイントとして、
○その施設がどういう条件で受け入れをしてくれるのか?
○定員は空いているのか?
○費用に含まれているサービスがどこまでなのか?
 
など、実際に動いて調べておくことをお勧めします!
 
長くなる介護生活は、精神的にも肉体的にもムリは禁物。
 
経済的な部分でいうと、
年金の範囲内で月額の費用が賄えるような施設を探せれば一安心。
 
あるいは、在宅介護だった場合は5万円~8万円位が費用として掛かります。
 
ご両親が介護になった時、
 
身体的なサポートが必要か?
 
経済的サポートが必要か?
 
精神的なサポートはすべての家族ができることであり、
必要不可欠なサポートだと思います。
 
 
自分達家族が老後に介護になった時、
身体的なサポートをどうしていくのか?
経済的な備えはどのようにしていくのか?
 
また、現在はインターネットで検索すると多くの施設の情報を手にすることができます。
今回、私が義父との暮らしを考え、実際に問い合わせをしたりして動いたことは、
将来に現実味を持ついいきっかけとなりました。
 
少しずつ、考える必要がありますね!
 

「争族」ってなに?

作成日:2016年08月29日(月)
こんにちは!
浜松市でお金を活かす FP事務所
ギフトユアライフ浜松 鈴木幸子です。
 
相続にイメージってどんなものでしょう?
経験された方によって大きな差がありそうです・・。
 
今回は、なぜ「争う」「一族」が発生してしまうのか考えてみます。
 
「争族」とは、相続で家族が壊れてしまう、不幸な現象。
 
「争族」の原因
 
そもそも親が遺産分割対策をせずに亡くなると「争族」になる可能性が高い。
 
 具体的には・・・
①換金できない財産が多いため、法定相続分通りに分けられない!
 
→基本は不平等なものとわきまえること。
 
そもそも財産は誰のもの!?
 
→親のものです。なので親がしっかり分けておかなくては、
 もめごとの種になるんですね・・。
 
年間128万人が死亡しています。
世代交代を迎える相続財産は約50兆円、国の税収に匹敵します。
実はその半分が分けられない不動産なんです!
 
②家督相続と平等相続のギャップ
 
昭和23年に民法が変わり、家督相続廃止。
家制度や財閥を解体するのが目的ともいわれています。
 
現在70歳代の方々にとって、
「家は長男が継ぐものだ、財産は長男のものだ!!」
という考え方、が当たり前という感覚。
 
亡くなる前に財産の行く末を決めるなんて、
亡くなることを前提に何かを決めるなんて、、、
 
「嫌だ!」という感情もあるし、
 
「どうしたらいいんじゃ??」という不安や、
 
「めんどくさい、勝手に分ければいい」
という投げやりな気持ちにもなる。
 
なによりも、
 
③今!!何も困っていない!!
 
 「そのうち、そのうち~」
気が付かけば身の回りのことも面倒な年齢になったり、
認知症になってしまたり…。
 
 
④相続の専門家が不在。
 
税金が掛かる人は10%以下、税理士は税金の計算が仕事。
司法書士は土地の登記など。
行政書士は行政への各種申請業務。
 
士業の人たちは、それぞれ作業を行ってくれる人たち。
 
でも、相続って相談に乗る人が必要なんです!
 
今までの家族の歴史や関係性、子どもたちへの思い
そんなことをお話して頂く。
その思いも含めて、財産分与に関する要望を伺っていく。
 
遺言にはしっかりと子どもたちへの思いを書いてもらう。
 
遺族にとって、財産の多い・少ない、は「愛情の差」と認識することがある。
こうなると、金額の大小問わず、感情のぶつかり合いになってしまう。
 
心のバトンを後世に渡す、そんな気持ち遺産分割対策ができるよう専門家が必要です。
 
現在、私は相続診断士としての活動をしています。
 
9月22日に静岡新聞びぶれ主催ワンダフルライフ2016に参加予定です。
 
3分でできる相続診断シートに回答→相続の緊急度・危険度を診断し、
その場で30分の無料相談を行います。
 
いつかやらなきゃな・・・は、「今でしょ!」(^^♪

遺産分割ってどうやるの?

作成日:2016年08月24日(水)
こんにちは!
浜松市でお金を活かす 会員制 FP事務所
ギフトユアライフ浜松の鈴木幸子です。
 
今日は、相続対策で大切な遺産分割の具体的な行動をご案内します。
  
①自分達世代の資産をすべて書き出しておく。ある程度の金額も。
 
ご夫婦で、お互いがどこの銀行で取引をしているか、
保険や証券といった契約ごとはどんなものがあって何をすればいいのか
 
情報の共有はしていますか?
 
我が家の夫の口癖は、
 
何かがあったら、お金のこと何もわからない
その時には、何をすればいいのか書き残しておいてよ、、。
 
まだ30歳代ですが、いつ何時訪れるかわからない命の終わり
遺された家族が慌てないように、今ある銀行や様々な契約書類はまとめています。
 
現在の平均寿命は男性で80歳・女性86歳、
それまでに築いてきた資産内容となると、30歳代の私より複雑です。
 
銀行通帳が5冊あったり、保険の契約が10契約で内容もイマイチ・・
そんな中で介護状態になったり、認知症になったり、
能力は衰えていきます。
 
相続発生時に遺族がスムーズに手続きできるように、
子育てがひと段落してきたら、口座の数を減らしたり、
様々な契約内容を明記した一覧表を作るなどの作業をしておきましょう!
 
 
②分け方を決める。
 
我が家には子どもが二人いるのですが、
一緒にラーメンを作り平等に分けたつもりで選ばせます。
 
それでもじゃんけんが必要なこともしばしば。
野菜の量や麺の量、その場の空気感でけん制しあっています(笑)
 
これが親の財産だった場合を考えてみてください。
 
しばしば遺産分割の大小は、愛情の大小になってしまったり
遺族の配偶者同士の関係性や様々な人間模様が絡みあってしまいます。
 
残す親側が、分け方を決めることが、愛情だと思います♪
 

③家族信託の設定や遺言を書く、など意思表示をしておく。

 
遺言には「なぜこのような分け方になったのか?」
といった家族への思いをしっかりと書いておきましょう。
 

また、認知症になってしまうなど、意思表示ができない状態では

対策は打てなくなってしまいます。

 

④生命保険でお金の行先を決めておく。

 

生命保険は死亡の際に、役に立つ商品です。

 

死亡保険金が非課税になったり、

「死亡保険金は受取人の固有財産」という特徴から、

特定の人に多くお金を遺したりすることができます。

 

こういった対策により、

分けられない財産である不動産や自社株などを

円滑に次世代へ遺すことができるようになります。

 

⑤相続人との関係や相続人の死亡など、

環境の変化に合わせて定期的に見直す。

 
人生最後の仕事として
 
「相続を通じて、祖先や家族、仲間と感謝の想いを共有し、
 笑顔の相(すがた)を続けること」=「笑顔相続」
取り組んで頂きたい。
 

まずは「3分でできる相続診断質問シート」から

相続診断士である鈴木幸子が、緊急度・危険度を測定、

 

まずは何をすればいいのか?アドバイスをさせて頂きます。

 

弊社では、初回30分無料相談を行っておりますので

 
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関連団体

日本FP協会 生命保険文化センター 相続診断協会